只需要投錢，1個(gè)月就可以獲得高達(dá)45%的收益，這樣的好事兒你信不？事實(shí)上，真的有不少人相信了。近日，一個(gè)名為“金玉恒通”的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)遭到曝光，2萬(wàn)多人中招，涉案資金超過100億元。
?
而就在剛剛過去的“3·15”當(dāng)天，一個(gè)叫做元壹創(chuàng)投的平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)僅一天，就上演跑路，平臺(tái)官方群現(xiàn)已解散，平臺(tái)網(wǎng)址已無法登錄，再一次刷新了網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉的最快紀(jì)錄。
?
俗話說，一粒老鼠屎壞了一鍋粥。一些打著網(wǎng)貸平臺(tái)名頭的網(wǎng)站，事實(shí)上根本就不能算互聯(lián)網(wǎng)金融，更不是P2P，而是實(shí)實(shí)在在的騙子。問題是，當(dāng)普通人面對(duì)繁雜的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)，該如何一眼認(rèn)出“壞平臺(tái)”呢？你可以從以下幾個(gè)方面辨別。
?
1、 收益率過高的平臺(tái)
?
據(jù)不少受騙者反映，金玉恒通理財(cái)項(xiàng)目稱“月純收益達(dá)35%，三個(gè)月即可回本”。其實(shí)投資者只要稍微比較下市場(chǎng)上各種投資理財(cái)產(chǎn)品的利率，就可以知道產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)在哪，乃至平臺(tái)是否正規(guī)。
?
首先，我們得對(duì)當(dāng)前的大眾理財(cái)產(chǎn)品心里有個(gè)譜。據(jù)普益財(cái)富發(fā)布的理財(cái)報(bào)告稱，上周全國(guó)共發(fā)行6個(gè)月至1年（含）期理財(cái)產(chǎn)品113款，平均預(yù)期收益率為5.46%；1年以上期理財(cái)產(chǎn)品15款，平均預(yù)期收益率為6.18%。而最新的余額寶七日年化收益率為5.5920%。
?
現(xiàn)在我們?cè)賮砜纯淳W(wǎng)貸平臺(tái)的利率如何。根據(jù)國(guó)內(nèi)第三方P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”公布的《中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)2014年2月份月報(bào)數(shù)據(jù)》顯示，納入統(tǒng)計(jì)的355家平臺(tái)的綜合利率為22.24%，平均借款期限為4.12個(gè)月。
?
如果真的按照“金玉恒通”的平臺(tái)所承諾的月收益35%，年化收益就高達(dá)420%，超出普通P2P利率近19倍，風(fēng)險(xiǎn)可想而知。牢記投資的金科玉律肯定沒錯(cuò)：風(fēng)險(xiǎn)總是和收益成正比。
?
2、單筆融資額度過大的平臺(tái)
什么樣的平臺(tái)不能碰？人人聚財(cái)?shù)拿襟w總監(jiān)劉俠風(fēng)表示，綜合以往出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)困難、提現(xiàn)困難、赤裸裸地詐騙的平臺(tái)，都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是單個(gè)項(xiàng)目融資金額巨大。
?
P2P出現(xiàn)的本意是Peer To Peer，指?jìng)€(gè)人通過第三方平臺(tái)在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式。作為舶來品，雖然P2P在國(guó)內(nèi)經(jīng)歷了“改裝”，但小額是P2P誕生的天然特征，但是反觀之前一些發(fā)生兌付危機(jī)的平臺(tái)，都出現(xiàn)過單筆標(biāo)的過大的特點(diǎn)。以去年的“銅都貸”為例，其首頁(yè)顯示的6個(gè)項(xiàng)目，4個(gè)金額50萬(wàn)元，2個(gè)金額20萬(wàn)元。“這不是做小貸的節(jié)奏。單筆融資額度過大的平臺(tái)，更需要警惕，不乏有平臺(tái)推出幾筆之后就選擇走人了”。
?
3、有“組團(tuán)”的平臺(tái)
?
接觸過P2P的人都知道，平臺(tái)一般會(huì)建立起官方的論壇還有Q群，不少投資人樂于在其中談?wù)撟约旱摹袄碡?cái)經(jīng)”，而這其中又不乏陷阱。
?
事實(shí)上，“組團(tuán)”這種形式來源于初期一些平臺(tái)為拉攏客戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，客戶投資越大，收獲的獎(jiǎng)勵(lì)或者說得到的利息可能越高，這也讓一些中小投資者甚為不滿。于是類似于“團(tuán)購(gòu)”形式的網(wǎng)貸“組團(tuán)”應(yīng)運(yùn)而生，起初的目的是一些中小投資者為了提高自身議價(jià)能力，“組團(tuán)”購(gòu)買網(wǎng)貸平臺(tái)的產(chǎn)品。
不過，發(fā)展至今，一名網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士就表示，有平臺(tái)出于吸引更多資金的目的，不斷拉攏新人入群，如果遇見單筆數(shù)額較小的投資人，更會(huì)直接誘惑其“組團(tuán)”進(jìn)行投資，而不少“團(tuán)長(zhǎng)”其實(shí)就是平臺(tái)內(nèi)部的人士，甚至專門幫助平臺(tái)掩蓋“危機(jī)”，讓更多人落入“陷阱”。
?
昨日，羊城晚報(bào)記者咨詢律師得知，“團(tuán)長(zhǎng)”行為其實(shí)已經(jīng)構(gòu)成了非法集資。如果下次再有人拉你“組團(tuán)”，可得三思而后行！
?
4、新平臺(tái)
?
與股市中不少人樂意“打新股”一樣，也有一群人在網(wǎng)貸平臺(tái)上“打新”。為什么樂于打新呢？原來新平臺(tái)初期為了吸引更多客戶，年化利率一般都高于一些老牌的平臺(tái)。比如一些新平臺(tái)動(dòng)輒就有20%以上的年化收益，而反觀人人貸、紅嶺創(chuàng)投、人人聚財(cái)?shù)绕脚_(tái)，基本上都維持在12%到15%左右。
?
但是越是新平臺(tái)越有風(fēng)險(xiǎn)。近日，“元壹創(chuàng)投”不到24小時(shí)就倒閉跑路，成為最短命的網(wǎng)貸平臺(tái)。
?
“事實(shí)上，不少平臺(tái)剛開始就動(dòng)機(jī)不純，而普通投資人卻很難分辨。”網(wǎng)貸資深人士向記者透露，元壹創(chuàng)投平臺(tái)所公布的“深圳京基大廈100”的辦公地點(diǎn)，完全是憑空捏造。而在網(wǎng)貸行業(yè)，專門有人負(fù)責(zé)對(duì)新平臺(tái)進(jìn)行實(shí)地考察。所以普通投資者面對(duì)新平臺(tái)，最好還是等一等。
?
我家理財(cái)
?
選“等額本息”還是“先息后本”？
?
有羊晚招財(cái)貓的微友最近問：自己聽朋友介紹也打算在P2P上小試身手，但是看見兩個(gè)名詞卻倍感困惑，一個(gè)是等額本息，一個(gè)是先息后本，到底應(yīng)該怎么選呢？小編請(qǐng)來了人人聚財(cái)?shù)拿襟w總監(jiān)劉俠風(fēng)，為大家解答。
?
從字面意思理解，等額本息就是每月還利息和本金，而先息后本的意思就是每月還相同的利息，本金待投資期滿后一次還清。
?
案例一：
?
吳女士，35歲，上班白領(lǐng)，因沒有房貸車貸負(fù)擔(dān)，除定期存款外，現(xiàn)有10000元的結(jié)余可以用來投資，正在考慮P3P。
?
劉俠風(fēng)：可以選擇先息后本的方式。因?yàn)閰桥咳说街心辏瑳]有其他負(fù)擔(dān)，具有一定額度的定期存款，也沒有看出近期有大額支出的需求。所以推薦使用先息后本的方式進(jìn)行投資，每個(gè)月拿回利息，本金待投資期滿后一并拿回。
?
以10000元投資1年期、年化利率14%計(jì)算，吳女士每個(gè)月將拿回利息116.67元，一年內(nèi)本息總額計(jì)為11400.04元，而如果相同的利率和投資期限，以等額本息計(jì)算，吳女士一年的本息收益為10774.44元，少拿了幾百塊錢，所以還是建議暫時(shí)“不差錢”的吳女士在投資可靠的網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)候，盡量選擇先息后本的方式進(jìn)行。
?
案例二：
?
小齊，20歲，大學(xué)學(xué)生，信奉“屌絲理財(cái)”，想獲得高收益，爸媽給一學(xué)年學(xué)費(fèi)生活費(fèi)共2萬(wàn)元，繳納學(xué)費(fèi)后，仍有15000元左右可以支配。
?
劉俠風(fēng)：小小年紀(jì)有理財(cái)觀念實(shí)屬難得，但是作為學(xué)生來講，15000元乃一年全部身家，建議謹(jǐn)慎投資，可以用6000元在網(wǎng)貸平臺(tái)小試身手。建議使用等額本息的方式進(jìn)行回款，以6000元投資1年期、年化利率14%計(jì)算，每個(gè)月將有530.72元的利息，相當(dāng)于每月都有一筆“飯錢”入賬。一年內(nèi)的還款本息總計(jì)6464.64元。
?
投資建議
?
在什么樣的網(wǎng)貸平臺(tái)玩兒？
?
當(dāng)余額寶的近期收入“節(jié)節(jié)敗退”，而銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻又“望塵莫及”時(shí)，不少人將眼光投向了P2P平臺(tái)。到底什么是P2P平臺(tái)？?jī)赡昵埃@還是個(gè)極為新鮮的話題，而兩年后網(wǎng)貸平臺(tái)跑路的新聞卻頻見報(bào)端，甚至有人避之不及。那么，什么樣的平臺(tái)值得玩呢？
?
一，選擇有“官方”背景的平臺(tái)，如陸金所和招商銀行“小企業(yè)E家”
?
事實(shí)上，網(wǎng)貸平臺(tái)如今魚龍混雜，普通人確實(shí)難以分辨，所以要找個(gè)靠譜的平臺(tái)，推薦兩家由大型金融集團(tuán)作為背景的平臺(tái)。說白了，即使虧了，也有“官家”進(jìn)行兜底，總比不知道去哪兒找老板的平臺(tái)好不是？
?
二，盡量選擇大平臺(tái)，比如紅嶺創(chuàng)投、人人聚財(cái)、人人貸
不是說大平臺(tái)就沒有風(fēng)險(xiǎn)，大家得明白一個(gè)詞叫“違約成本”。大平臺(tái)上不是沒有小筆的資金出借后“違約”的情況，而是平臺(tái)具有一定的償還能力。試問一個(gè)累計(jì)出借2億元資金、好不容易建立起自己聲譽(yù)的平臺(tái)，面對(duì)一筆十多萬(wàn)元左右的資金違約，會(huì)選擇逃避么？據(jù)內(nèi)部消息，有平臺(tái)選擇“默默”承受，因?yàn)槠脚_(tái)本身承諾對(duì)投資者資金保本。
?
三，要避免誤區(qū)，有人居然利用搜索平臺(tái)排名選網(wǎng)貸平臺(tái)
?
熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人應(yīng)該都知道，搜索有種叫做競(jìng)價(jià)排名的東東，排名越靠前的，并不一定就知名，可能就是出錢比別的平臺(tái)高而已。投資者如果真的對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)一無所知的話，投資前還是要先補(bǔ)補(bǔ)課，畢竟知己知彼，才能保證錢財(cái)無損！